О пенсиях в США
22.09.2021
Сейчас в США наблюдается нехватка рабочей силы. Недавняя Бежевая Книга, всевозможные показатели это подтверждают. В речах руководства ФРС постоянно сквозит эта тема.
Одна из причин – ранний выход на пенсию работников. Пожив год-полтора без работы (но с более чем щедрыми пособиями от государства по случаю пандемии), многие принимают решение закончить свою карьеру, трудовой стаж. Ну и чисто по-человечески понятно – если тебе за 50, тем более 60, то снова начинать уже трудно.
Итак, представим, что человеку 60 лет (1960 года рождения), он работал 35 лет, пробыл на вынужденном, из-за пандемии, отпуске год, почувствовал себя пенсионером и решил закончить свой трудовой стаж. На что он может рассчитывать после ухода «на пенсию»? Рассмотрим три варианта: когда человек получал среднюю по меркам США зарплату (примерно 50000 долларов в год), медианную зарплату (около 35 тысяч) и низкую зарплату (14 тысяч – предположим, он работал всю жизнь в провинциальном Макдональдсе с зарплатой 8 долларов в час). Ну и откладывал, как и большинство (но не все!) на старость.
Пенсионная система США традиционно состоит из трех элементов: Социальное Страхование, сбережения и пенсии от работодателя.
1) Социальное страхование (Соцстрах). По сути, это аналог нашей пенсионной системы.
Соцстрах никогда не был и не задумывался как единственный источник дохода после прекращения трудовой деятельности. Краткая история:
Во время Великой Депрессии миллионы людей остались без дохода и средств существования. Особенно сильно пострадали пожилые люди. В 1935 году президент Франклин Рузвельт подписал Закон о социальном страховании (Social Security Act). Хотя он и был подписан во время Великой Депрессии, он не касался текущих проблем, а гарантировал будущую экономическую безопасность для граждан. Первоначально целью социального страхования было предоставление финансовых льгот лицам старше 65 лет. После окончания трудовой деятельности они должны были получать ежемесячные выплаты, или пенсию, хотя американцы предпочитают ее называть не пенсией, а доходом по социальному страхованию. Сначала только 40% рабочих мест подпадало под эту систему, а сейчас уже более 90%, причем оставшиеся, например, работники железных дорог или муниципальные служащие, просто исторически имеют свою пенсионную систему.
По Закону о социальном страховании как работники, так и работодатели должны были уплачивать налог с фонда заработной платы, чтобы финансировать выплату социальных пенсий. Для этой цели в том же 1935 году был принят еще один закон, Закон о федеральных страховых выплатах (Federal Insurance Contri¬butions Act, FICA). Он давал полномочия по сбору этого налога налоговой службе США (Internal Revenue Service, IRS). Этот налог так и называют по имени закона «налог FICA». Работодатели начали начислять его с января 1937 года. Сейчас этот налог составляет 12,4% от зарплаты, уплачивается поровну (по 6,2%) работодателем и работником. (В России работодатель платит 22% фонда зарплаты в ПФР).
Выплаты по Соцстраху зависят не только от зарплаты, но также от возраста, в котором вы решили их начать получать. Но по закону раньше 62 лет получать эти выплаты нельзя. Таким образом, наш гипотетический 60-летний американский пенсионер до 62 лет не будет получать ничего от Соцстраха. Если он подождет до 67 лет, то будет получать примерно на 50% больше, а если до 70 – то почти в два раза больше. Но наш пенсионер решил получать с 62 лет: 1300 долларов в месяц с копейками при зарплате 50 тысяч долларов в год, 850 при зарплате 35 тысяч, 500 при зарплате 14 тысяч.
2) Система накоплений «План 401(k)» у работодателя. По этой системе (действующей с 1978 года) работник может отчислять часть своего заработка (до определенного лимита) в особый фонд, который затем передается в управление инвестиционному фонду. Работодатель может (но не обязан, хотя большинство это делают, в разной пропорции) добавлять к средствам работника свои. По данным фонда Fidelity, крупнейшего управляющего пенсионными накоплениями в США, средний счет по плану 401 составляет порядка 130 тысяч, у людей в возрасте от 55 до 60 – 197 тысяч долларов. После 59 с половиной лет средства переходят в распоряжение работника. Так как у большинства работников (более 100 млн человек) такой план есть, мы можем смело допустить, что и у нашего гипотетического пенсионера в его 60 лет имеется кубышка 197 тысяч долларов, или 120 тыс при медианной зарплате, или 60 тысяч при низкой зарплате (я специально не говорю минимальной, так как возможны заработки и ниже, но они не показательны).
3) Система персональных накоплений IRA (Individual Retirement Account).
Эта система действует с 1974 года.
Если счет по Плану 401(k) можно открыть только через работодателя, то счет IRA человек может открыть самостоятельно в банке, инвесткомпании, у брокера, а сейчас даже у роботов-консультантов – сайтов, которые автоматически генерируют инвестиционные рекомендации; за ними, естественно, стоят какие-то фирмы.
Таких счетов по числу не меньше, но остатки на них меньше: средний счет около 60 тысяч, медианный около 15 тысяч долларов (средний гораздо выше за счет некоторого числа очень больших счетов). Свободно распоряжаться также можно после 59,5 лет.
4) Прочие накопления – например, аннуитеты и полисы страховых компаний, которые мы не будем рассматривать, так как они есть у меньшинства американцев.
Справедливости ради надо сказать, что далеко не все американцы имеют и 401(k) или IRA - около трети не имеют никаких пенсионных накоплений и рассчитывают только на Соцстрах. Тем не менее большинство все-таки имеют пенсионные накопления. Если брать все население США, с пенсионными счетами и без них, то медианный пенсионный счет в возрасте ближе к пенсионному будет 14,5 тысяч долларов. Если же брать только владельцев счетов, то смотри выше.
Итак, что мы имеем со средним американским пенсионером, который собрался на пенсию в 60 лет и собирается дожить до 85 лет (средний «возраст дожития» в США для женщин, но мы возьмем для всех) и который, как мы помним, относится к большинству, которое откладывает на старость? Каковы будут его доходы в месяц? (просто поделим все его сбережения на число месяцев до 85 лет, без дополнительного учета возможного процентного дохода, инвестиций, инфляции и т.п.).
| |
62+ (средний) |
62+ (медиана) |
62+(низкооплачиваемый) |
| Соцстрах |
1300 |
850 |
500 |
| 401(k) |
656 |
428 |
213 |
| IRA |
213 |
52 |
0 |
| Итого |
2169 |
1330 |
713 |
До 62 лет ему придется жить только на сбережения, без выплат по соцстраху.
Не могу сказать, что получилось очень много. В других развитых странах больше. Но жить на это вполне можно, причем вполне себе прилично, особенно если в семье было два работающих человека. И особенно если у человека уже есть собственное жилье с полностью выплаченной ипотекой. Или, как многие сейчас делают, пенсионер переезжает на ПМЖ в более дешевую страну – популярны Коста-Рика, Панама, Таиланд и другие. Да, многие будут работать до 67, чтобы получить пенсию побольше - ну так ведь и не все американцы сейчас собрались уходить, а только некоторые, хотя и больше числом, чем обычно. Вполне вероятно, более зажиточные, чем остальные, так как именно квалифицированных работников сейчас стало не хватать больше, чем других.
А на их место работодателям придется искать более молодых работников, обучать их, поднимать зарплаты – но это уже другая история.
Наверх
